Что такое ДСАГО, как им пользоваться и нужно ли оформлять

Каждый российский автомобилист прекрасно знает о том, что такое ОСАГО и зачем этот страховой полис нужен. Это обязательный вид страховки, без которого невозможно законно эксплуатировать своё транспортное средство. Но вот про страхование ДСАГО знают не все. На самом деле это достаточно распространённая система страхования, которая даёт автомобилисту дополнительные возможности при наступлении страховых случаев. Согласно закону, который регулирует вопросы с ОСАГО, для каждого страхового случая предусмотрен определённый лимит по выплатам пострадавшей стороне, а также компенсации ущерба, нанесённого застрахованным водителем. И поскольку ОСАГО страхует ответственность, важно учитывать, что размер ущерба порой может заметно превышать сумму, которую может выплатить страховщик. Именно с целью поднятия лимитов по выплатам предусмотрена специальная автостраховка, которая носит название ДСАГО. Этот полис имеет свои особенности и нюансы оформления. Также водителям следует точно понимать, зачем нужен этот дополнительный полис, в каких случаях он помогает и как вообще его правильно оформлять.

Что это

Большое количество автомобилистов интересуются, что же такое система ДСАГО и зачем она нужна водителям. Определение здесь достаточно простое. Это добровольный вид страхования автогражданской ответственности, который выступает лишь в качестве дополнения к основному и обязательному полису ОСАГО. При этом каждый прекрасно знает, что такое обычный ОСАГО и зачем оно нужно водителю. ДСАГО выступает как составная часть обязательной страховки автогражданской ответственности, и приобретается сугубо по желанию самого автомобилиста. В отличие от ОСАГО, ДСАГО обязательным не является. В зависимости от того, какой ущерб или вред водитель нанёс пострадавшей стороне или его имуществу, максимально страховая компания может осуществить выплаты по ОСАГО в размере 400-500 тысяч рублей. Эти лимиты регулируются на законодательном уровне, то есть они одинаковые для всех страховщиков и самих страхователей.

Но таких денег не всегда достаточно, чтобы в полной мере покрыть причинённый ущерб. В результате дополнительные средства взыскиваются с виновника через суд. Уже в суде принимается решение о том, что виновник обязан за счёт личных средств покрыть часть расходов на компенсацию пострадавшей стороне. Именно здесь возникает необходимость в ДСАГО. С помощью этого дополнения к обязательной страховке можно повысить лимит своей автогражданской ответственности. Тем самым можно избежать выплат из своего кармана, а полностью переложить ответственность за компенсацию на страховую компанию. Важно понимать, что здесь речь идёт уже о добровольном страховании. Это означает возможность каждого страховщика индивидуально определять, какие будут максимальные выплаты и расценки на дополнительную услугу. Этот вопрос законодательством не регулируется. Можно выделить несколько основных особенностей, которыми характеризуется дополнительная страховка:

• Оформление осуществляется сугубо как дополнение к своему основному и обязательно действующему полиса обязательной автогражданской ответственности;
• ДСАГО нельзя оформить как отдельную страховку;
• Автовладелец сам может определить, какая будет максимальная сумма по страховым выплатам. Это напрямую влияет на стоимость полиса;
• За текущий год оформлялись полисы с лимитами от 300 тысяч до 30 миллионов рублей;
• Самым распространённым вариантом страхования по ДСАГО является 1 миллион рублей.

Но не все автовладельцы понимают, зачем оформлять этот полис, и кому он вообще необходим. Есть несколько категорий водителей, для которых ДСАГО действительно может считаться необходимостью. К ним относятся:

• Жители крупных городов и мегаполисов. Вероятность ДТП в таких населённых пунктах значительно выше, чем в маленьких городах. При этом попасть в аварию можно даже при большом опыте вождения. Интенсивное движение и большое количество автотранспортных средств повышают шанс столкнуться со страховым случаем;
• Новички и начинающие автомобилисты. Статистика ярко свидетельствует о том, что именно с участием новичков происходит наибольшее количество аварий и ДТП. Неуверенность, чрезмерная осторожность и невнимательность приводят к неприятным ситуациям, где настоящим спасением может стать страховка с увеличенными лимитами;
• Неаккуратные водители. Даже при внушительном стаже некоторые автомобилисты отличаются слишком агрессивным и неаккуратным стилем вождения. Чтобы минимизировать собственные риски, ДСАГО станет хорошим дополнением к основной обязательной страховке.

Оформлять дополнительный полис или нет, каждый решает для себя сам. Это добровольное мероприятие, имеющее ряд преимуществ. Потому стоит задуматься относительно пользы такого полиса конкретно в вашем случае.

Дополнительные возможности

Поскольку автовладелец может добровольно оформлять ДСАГО, каждый имеет право подумать и при желании отказаться от затеи дополнительного страхования. Но стоит ли отказываться, учитывая правила и возможности этого полиса, вопрос очень спорный. Действующие правила ДСАГО предусматривают, что автомобилист может по собственному желанию дополнительно застраховать себя от возмещения убытков пострадавшей стороне, которые стандартный полис ОСАГО покрыть не может. Есть одна основная причина, почему спрос на ДСАГО достаточно внушительный. Это факт увеличения лимитов по страховым выплатам. Ведь когда ОСАГО покрывает лишь часть, то всю остальную сумму придётся выплачивать из собственного кармана. А порой причинённые убытки могут существенно превышать лимит в 400 или 500 тысяч рублей. ДСАГО, дающий несколько дополнительных возможностей, многими рассматривается как потенциально выгодное вложение в собственную безопасность и сохранность своего бюджета. Это обусловлено несколькими причинами:

• ДСАГО позволяет рассчитывать на компенсацию большей суммы, нежели на законодательном уровне предусмотрено по обязательному автострахованию;
• Если ОСАГО не может в полной мере покрыть ущерб по наступившему страховому случаю, страховая компания обращается к ДСАГО клиента, что позволяет уже по полису с большими лимитами разрешить проблему с пострадавшей стороной;
• Оформление дополнительной страховки не предусматривает больших финансовых затрат. Обычно она стоит от 0,1 до 0,3% от суммы ущерба, которую выбирает сам клиент. Если автомобилист хочет поднять лимит до 1 миллиона рублей, то за оформление дополнения к ОСАГО потребуется заплатить от 1000 до 3000 рублей за год действия страховки. Сумма не такая уж и большая, учитывая все возможности и преимущества полиса.

Если водитель понимает, что он в своих условиях эксплуатации автомобиля рискует стать участником ДТП, оказаться виновной стороной, вероятность выплат пострадавшим из своего кармана можно минимизировать. Для этого и предусмотрено специальное дополнение. Важно понимать, что ДСАГО позволяет расширить возможности своей автогражданской ответственности. Ремонт своей машины, будучи виновником происшествия, всё равно придётся оплачивать самому. Для подобных случаев используется уже другой вид страхования.

Нюансы оформления

Автомобилист имеет возможность получить дополнение к своему основному и обязательному страховому полису. Причём оформляется ДСАГО как вместе с основным ОСАГО, так и отдельно от него. Главное, чтобы на момент подписания ОСАГО был действующим. Но для удобства самого клиента лучше одновременно оформлять основную страховку и дополнение к ней. Это позволит за один поход в офис компании решить сразу все вопросы. Существует определённая схема, по которой осуществляется оформление:

• Клиент приходит в офис своей страховой компании, где он оформлял ОСАГО, либо где хочет оформить новый обязательный полис вместе с дополнительным;
• В компании нужно подать заявление. Оно предусматривает установленный образец. В заявлении указывается просьба заключить дополнительное соглашение;
• К заявлению прикладывается пакет необходимых документов;
• После получения всех бумаг специалист заполняет необходимые бумаги и вносить изменения в электронную базу;
• Завершает процедуру подписание соглашение и оплата согласно выбранному тарифу и размеру увеличенного лимита.

В итоге клиент получает на руки полис, один экземпляр договора, а также оригинал квитанции, подтверждающей факт оплаты. Очень важно сохранить все эти бумаги. Следует выбрать специальное место, где документы будут всегда находиться. Их сохранность имеет огромное значение, поскольку все эти бумаги пригодятся при наступлении страхового случая. При их отсутствии вам могут отказать в компенсации.

Документы

Оформление и покупка дополнения к основному полису автострахования предусматривает предъявление в офисе своего страховщика определённых документов. Этот перечень состоит из:

• водительского удостоверения;
• ПТС или иного документа для удостоверения личности владельца автотранспорта;
• документа для подтверждения регистрации автомобиля;
• гражданского паспорта;
• действующего полиса.

Если вы впервые пришли оформлять ОСАГО и хотите дополнить его ДСАГО, когда последний пункт исключается. Все остальные бумаги потребуются в обязательно порядке. Как вы наглядно видите, пакет документов стандартный, ничего особенного от клиента не потребуется. Да и сама процедура оформления занимает немного времени.

Условия соглашения

ДСАГО оформляется на основании типового договора, который в каждой страховой компании практически идентичный. Различаются лишь определённые отдельно оговариваемые условия, а также вопрос стоимости. Но все полисы объединяет ряд дополнительных условий. Их нужно знать обязательно всем тем, кто планирует оформить ДСАГО. В основном речь идет о страховых случаях, которые не попадают под категорию, предусматривающую обязательное возмещение. То есть страховщик не выплатит деньги, если:

• ДТП возникло вследствие взрывов ядерных боеприпасов, либо же по причине световых и радиационных излучений;
• клиент преднамеренно совершил аварию, и этот факт был доказан;
• ДТП произошло при ведении военных действий;
• причиной ДТП стали массовые народные волнения;
• пострадавший автотранспорт изымали представители государственных органов.

Не стоит забывать о вопросе формирования суммы компенсации пострадавшей стороне. Размер выплаты формируется из нескольких составляющих. А именно:

• доходов третьей стороны из-за наступившего страхового случая;
• судебных издержек;
• любых задокументированных расходов, непосредственно связанных с ДТП и устранением последствий.

Когда прописанной в договорах страховки суммы оказывается недостаточно для полного покрытия всех убытков пострадавшей стороны, виновник обязуется выплатить оставшуюся часть из собственного кармана. В связи с этим опытные автомобилисты и юристы советуют подписывать ДСАГО, где предусматривается сумма компенсации более 1 миллиона рублей. Стандартно договор рассчитан на 1 год. Но в определённых ситуациях, если удастся договориться с конкретной страховой компанией, срок можно сократить. Если страховщик обнаружит, что клиент нарушает условия действующего договора, он имеет право в одностороннем порядке расторгнуть соглашение. Аналогичным правом обладает и сам клиент. Расторжение возможно при смене владельца, а также при лишении страховой компании лицензии на осуществляемую деятельность.

Неустойка

Никто не будет оспаривать тот факт, что порой получить компенсацию по страховому полису очень сложно. Достаточно часто страховые компании, опираясь на те или иные причины, отказываются от выплат своим клиентам. Это и понятно, ведь компания не заинтересована в подобных платежах, а хочет минимизировать любые свои финансовые потери. Если отказ является выдуманным и безосновательным, клиент имеет законное право подать в суд. Причём это настоятельно рекомендуется сделать в отдельных случаях, если страховщик не собирается выполнять взятые на себя обязательства. Когда решение действительно не соответствует договору, и компания незаконно отказала в выплатах, суд становится на сторону заявителя. Судебным решением вся компенсация будет выплачена. Дополнительно клиент может рассчитывать на неустойку. Согласно закону, она составляет 3% от той суммы, которая предусмотрена договором. Причём эти 3% компания обязаны выплатить за каждый просроченный день. Отсчёт просрочки начинает через 20 дней после того, как клиент подал заявление. Страховщик обязуется компенсировать все затраты клиента на суд. Плюс суд постановит выплату штрафа со стороны страховой компании, который составляет 50 тысяч рублей.

Возможные особые случаи

Основные особенности ДСАГО действуют у всех страховых компаний. Но всё же существует разница в условиях договора, поскольку их страховщик может определять индивидуально. Именно такие особые условия приводят к особым случаям, когда возникают конфликтные ситуации между сторонами и клиент не может получить компенсацию. Одним из вариантов возникновения конфликтной ситуации является оформление полисов ОСАГО и ДСАГО у разных компаний. Это приводит к конфликту интересов, которые в основном негативно оборачиваются только для страхователя, попросту не получающего выплаты. Есть ещё несколько подводных камней, о которых автомобилисту следует знать до оформления договора и при его использовании при наступлении страховых случаев:

• Несмотря на то, что программы КАСКО и ДСАГО существенно отличаются и друг с другом не стыкуются, в некоторых страховых предусматривается оформление дополнения к ОСАГО в качестве опции КАСКО. Звучит странно, но это факт;
• В качестве причины отказа в выплате страховые компании часто предъявляют претензию, что виновник происшествия не отправил ТС на осмотр. Хотя по факту соответствующего требования страховая не предъявляла;
• Выплаты по ОСАГО гарантируются РСА. А вот в случае с ДСАГО никаких официальных государственных гарантий не предусмотрено. Поэтому крайне важно, чтобы этот вид дополнения к страховке оформлялся только через проверенные, надёжные и хорошо себя зарекомендовавшие компании;
• Когда клиент оформляет ДСАГО с лимитом более 1,5 миллиона рублей, при наступлении страхового случая страховщик может потребовать проведения дополнительного осмотра для транспортного средства.

Проблема ДСАГО заключается в отсутствии жёсткого регулирования со стороны государства. Из-за этого полис часто используют мошенники, имеющие доступ к большому числу лазеек. Совершенно не исключается факт подделки договора. При покупке дополнения к ОСАГО внимательно проверяйте, есть ли на полисе защитные голограммы, водяные знаки, официальные печати и пр. Настоятельно не рекомендуется оформлять договор так называемым задним числом. Этот факт легко проверить, чем активно пользуются недобросовестные страховщики. Если будет выявлено, чем договор оформлялся задним числом, это станет основанием для отказа по выплатам.

К кому обращаться

Каждый клиент сам решает, где именно он будет оформлять дополнительную страховку с увеличенным лимитом выплат по страховым случаям. Но здесь рекомендуется отталкиваться от нескольких основных факторов:

• наличие лицензии;
• данные в реестре;
• отзывы клиентов;
• наличие офисов.

Некоторые отталкиваются сугубо от стоимости полиса, пытаясь сэкономить на страховке. Но это неправильный подход, поскольку часто заниженная цена оказывается уловкой ненадёжных и недобросовестных компаний, получить выплаты от которых в дальнейшем будет очень сложно. Потому автомобилисты отталкиваются от проверенных и давно существующих компаний, которые успели заработать положительную репутацию и пользуются популярностью среди клиентов. Таковыми в настоящий момент считаются:

• Ингосстрах;
• Росгосстрах;
• Согласие;
• Ресо;
• Ренессанс;
• УралСиб;
• ЖАСО и пр.

Каждая компания предусматривает наличие собственных специальных условий в отношении ДСАГО. Рекомендуется посетить несколько офисов, либо обратиться в компании по телефону, чтобы узнать все подробности. Изучив сразу несколько вариантов, клиент сможет выбрать для себя оптимальный по тем или иным индивидуальным критериям. И хотя ДСАГО вовсе не является обязательным, этот полис оказывается крайне полезным во многих ситуациях. Стоит внимательно подумать относительно оформления дополнительного договора и проанализировать потенциальные риски при использовании стандартного ОСАГО. Чтобы не рисковать и сохранить свой бюджет, порой лучше потратить немного больше на страховку, чем потом выплачивать полную сумму за ущерб из своего кармана.