Для чего нужна франшиза в полисе КАСКО, как работает, разновидности, плюсы и минусы

Автострахование уже стало обязательной процедурой для каждого автовладельца. Каждый собственник такого имущества понимает всю серьёзность возложенных на него обязательств, осознаёт груз ответственности и безоговорочно подписывает договор о страховании авто. При оформлении полиса КАСКО всплывает такое понятие, как франшиза. Что это, как работает этот инструмент, для чего он нужен и нужен ли вообще? Разговор у нас будет важный и интересный.

Что обозначает понятие франшизы в страховании

Понятие франшизы является распространённым, встречается оно не только в области автострахования. Мы не будем сильно углубляться в суть экономического понятия, а постараемся рассказать простыми словами что такое франшиза в страховании КАСКО, чтобы каждый смог понять суть этого явления.

Под этим понятием понимается определённая степень участия автовладельца в риске, возлагаемом на страховщика. Другими словами, франшиза подразумевает под собой некоторую долю ущерба, которая будет оплачиваться владельцем авто (и по совместительству страхователя) при страховом случае.

Величина франшизы прописывается в договоре, согласно которому будет производиться страхование ТС. Этот показатель может быть фиксированным или выражаться в виде процентного соотношения. Если брать среднее значение, то получим 10% от общей суммы страховки. На цифрах будет более понятно. Возьмём для примера договор на 80 тыс. рублей — это будет общая сумма ущерба. По франшизе страхователю будет выплачено только 72 тыс. рублей.

Этот пример отображает общую картину отношений между страхователем и страховщиком при оформлении франшизы. Большое влияние оказывает вариант франшизы, который был выбран страхователем при заключении КАСКО. Дальше мы как раз будем рассматривать существующие варианты этого инструмента, тем более что такое франшиза при КАСКО мы уже разобрали, потому можем смело продвигаться дальше.

Варианты франшизы при оформлении полиса КАСКО

Франчайзинг за время своего существования разделился на несколько разновидностей. В области автострахования применяется только несколько вариантов. Чтобы понять, как работает франшиза в КАСКО, необходимо рассмотреть каждый из них.

Условная франшиза

Такая вариация страхового инструмента основывается на фиксированной выплате по ущербу. В пределах этой суммы страхователь может самостоятельно ремонтировать своё ТС, без подключения страховой компании. В случае превышения величины ущерба все затраты по ремонту будут оплачиваться страховщиком.

Возьмём для примера договор с франшизой 10 тыс. Если страховой случай повлёк за собой необходимость проведения ремонта авто на 7 тыс., то все расходы покрывает владелец ТС. Если ремонт будет стоить, например, 15 тысяч, то эта сумма полностью будет выплачиваться страховой компанией.

С одной стороны, полис КАСКО с такой франшизой одинаково выгоден обоим участникам сделки. Но на практике условный франчайзинг встречается крайне редко. Причина кроется в опасениях страховщиков, ведь владелец авто может специально увеличить урон, который был причинён машине. Так же могут поступать и страховые компании.

Безусловная франшиза

Здесь главной особенностью и отличием от предыдущего варианта франчайзинга является обязательное участие страхователя в ремонте машины. Для выражения степени участия может использоваться процент или фиксированная сумма.

И опять обратимся к примеру. Возьмём франшизу в 5 тыс. Согласно такому договору страхователь будет самостоятельно выплачивать ремонт в пределах этой суммы. Если ремонт потянул на 4 тыс., то страховая организация не будет принимать участие в восстановлении ТС. При наличии повреждений, например, на 10 тыс. страховщик выплатит своему клиенту 5 тысяч, а остальное будет оплачивать владелец машины.

Франшиза может составлять процент. В этом случае обе стороны при любом страховом случае будут принимать участие в ремонте авто. К примеру, франшиза составляет 10%. Если ремонт требует вложения 10 тыс., компания выплачивает своему клиенту только 9 тысяч, а остальное доплачивает владелец.

Временная франшиза

Такой инструмент предусматривает установку определённого периода, на протяжении которого будет действовать страховой полис. Это могут быть только рабочие дни недели, что актуально для машины, которая используется для работы. Также может быть выбран определённый сезон. Такой полис обойдётся дешевле, но он не будет покрывать страховые случаи, которые возникли, например, в выходные дни, на которые страховка не распространяется.

Динамичная франшиза

Такой вариант может выбираться только опытными водителями, которые безукоризненно владеют мастерством вождения и поведения на дороге. В основе такого страхования лежит история выплат и их количество. Эти данные привязываются к размеру страхового полиса.

Первый страховой случай оплачивается максимально. При каждом последующем случае сумма выплат будет снижаться по регрессивной шкале. Обычно размер понижающей ставки находится в пределах 5%.

Есть и другие варианты франшизы, но они редко практикуются, потому рассматривать их нет смысла. Российские страховые компании чаще всего используют безусловную франшизу.

Преимущества и недостатки оформления КАСКО по франшизе

Каждый страховой инструмент перед использованием на практике нужно детально изучить и обязательно рассмотреть его положительные и отрицательные стороны. Эта информация позволит получить более полную и чёткую картину.

Начнём с положительных моментов, их больше чем отрицательных характеристик:

1. Существенная экономия на покупке КАСКО. Стоимость полиса обычно является обратно пропорциональной ставке по франшизе. Чем больше страхователь будет участвовать в рисках, тем меньше ему придётся платить за полис.
2. Незначительный ущерб не требует обращения в страховую компанию для фиксирования страхового случая. Возмещение оказывается небольшим, потому тратить время на его оформление и получение невыгодно. В таких случаях ремонт может производиться сразу же, без ожидания завершения процедуры оформления.
3. Установленный порог позволяет не вносить мелкие повреждения в страховую историю по автомобилю. В итоге история получается безупречной при наличии мелких повреждений, что увеличивает скидки и бонусы от страховщика.

Список недостатков состоит из следующих моментов:

1. Банковские учреждения крайне редко рассматривают варианты таких страховок, потому на кредитное авто не оформляется такой договор.
2. Недобросовестные страховщики намеренно занижают размер ущерба, причинённого автомобилю. Эксперты делают такую оценку, при которой выплата по конкретному страховому случаю не выходит за пределы установленного порога. Мошенничество такого рода встречается в полисах с фиксированной франшизой.

Что такое франшиза по КАСКО, её плюсы и минусы изучили и детально рассмотрели. Можно продвигаться дальше.

Особенности страхования по франшизе

КАСКО с франшизой обладает рядом особенностей, о которых часто умалчивают страховщики, а владелец авто узнаёт о них только после подписания договора или наступления страхового случая.

1. По отношению к виновнику страхового случая можно применить регрессное требование. Потребуется обратиться к страховщику, от которого поступило возмещение. Делаем копию полиса, берём квитанцию на франшизу, возмещение стоимости причинённого ущерба, техпаспорт и свидетельство. Прилагаем к этим документам реквизиты для перевода денег.
2. Срок исковой давности составляет один год. На протяжении этого времени пострадавшее лицо может обращаться к виновнику за компенсацией.
3. Договор на оформление полиса с франшизой нужно читать очень и очень внимательно. Не должно оставаться непонятных для вас моментов. Ещё лучше обратиться с договором к специалисту, который изучит документ и вынесет свой вердикт по его условиям.
4. Соглашаться на франшизу нужно только в том случае, если семейный бюджет позволяет брать на себя некоторую долю финансовых обязательств.
5. Выгода по франшизе для страхователя давно просчитана страховыми компаниями. За счёт такого механизма можно сократить взнос по полису не более чем на 60%. В рублях эта экономия может варьироваться в пределах 3 – 25 тыс. рублей.
6. Мелкие повреждения придётся оплачивать из своего кармана. Помните об этом при оформлении КАСКО с франшизой. За счёт этого страховщики экономят свои средства.

Когда следует отказаться от такого варианта защиты

В некоторых случаях лучше, чем полис КАСКО с франшизой ничего нет, и водитель рассматривает только этот вариант. Но есть и такие случаи, при которых категорически нельзя заключать такой договор. Рассмотрим их детально:

1. Агрессивный стиль вождения, лихачество и высокие скорости сделают такой полис невыгодным и убыточным для водителя.
2. Небольшой опыт вождения и частое попадание в мелкие ДТП. В этом случае придётся постоянно проводить мелкий ремонт за свои деньги, а страховщик будет оставаться в стороне.
3. Залоговый автомобиль.
4. Водители в солидном возрасте.
5. Отсутствие свободных средств, которые в любой момент могут быть использованы на проведение ремонтных работ.

Франшиза похожа на медаль, в которой имеется две стороны. С одной стороны, она позволяет экономить на оформлении страховки. Но с другой стороны, нужно быть готовым к устранению мелких повреждений, которые могут возникать с различной частотой по вине третьих лиц или в результате различных форс-мажоров.