Что лучше использовать при покупке автомобиля: потребительский кредит или автокредит

Множество людей хотят стать владельцами собственного транспортного средства. Но далеко не всегда у человека есть достаточная сумма, чтобы полностью рассчитаться за машину в автосалоне. Для подобных ситуаций и были созданы кредиты. Не все готовы идти на такой риск, поскольку кредитный займ предусматривает возврат денег банку с процентами в течение определённого периода. Если покупатель не хочет ждать, пока удастся накопить всю сумму на покупку авто, и есть уверенность в финансовой стабильности, тогда стоит рассмотреть вариант с кредитованием. Но сначала нужно разобраться, какими бывают эти займы. При покупке транспортного средства обычно рассматривают автокредитование или потребительские кредиты, но что выгоднее использовать, сразу сказать сложно. Сумев грамотно распорядиться своими финансовыми возможностями и выбрав наиболее подходящий вариант для кредитования приобретаемого автомобиля, можно получить максимальную выгоду от такой покупки. Да, платить в любом случае придётся больше, чем при полном расчёте за машину. Но тут и проявляется основная выгода кредита. Это возможность купить дорогую вещь, рассчитываясь за неё частями в течение нескольких лет.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит можно получить в банке или иной финансовой организации, чтобы приобрести разнообразные товары. Зачастую сумма по потребительскому кредиту (ПК) не превышает 1 миллион рублей. Выдача такого займа предусматривается при желании приобрести определённый товар, либо же использовать эти деньги для других целей. Если ПК получают для конкретной покупки, тогда он считается целевым. Но можно оформить нецелевой кредит. Здесь клиент не указывает, для чего конкретно он берёт деньги. Возможность получить ПК есть у совершеннолетних граждан, имеющих официальное трудоустройство и при условии рабочего стажа не меньше 6 месяцев. Чтобы получить потребительскую ссуду, требуется предъявить:

• копию трудовой книжки;
• паспорт;
• форму 2 НДФЛ;
• военный билет.

Если клиенту требуется оформить не более 400 тысяч рублей, такого пакета документов будет достаточно. Когда сумма больше, банк имеет право требовать залог или поручителя. Тогда перечень необходимой документации соответственно расширяется. При положительном ответе на запрос о займе клиент получает средства наличными или по безналичному расчёту. Во втором случае деньги переводятся на счёт или банковскую карту. Думая над тем, что лучше оформить – автокредит или потребительский кредит, следует изучить сильные и слабые стороны каждого варианта.

Преимущества и недостатки

Если говорить о сильных сторонах потребительского кредитования для покупки транспортного средства, тогда здесь выделяют такие преимущества.

1. Потребительские ссуды могут быть использованы для приобретения любой машины. Не имеет значения, новый автомобиль или подержанный.
2. Получатель займа потребительского типа может оформлять покупку через частного продавца. То есть покупку осуществляют и через обычных автовладельцев, которые решили продать своё транспортное средство. Можно торговаться и получать скидки.
3. Затраты на машину будут ниже, поскольку исключается необходимость в оформлении обязательного страхового полиса.
4. ПК не делает приобретаемый автомобиль залоговым имуществом. Поэтому покупатель получает право распоряжаться машиной так, как захочет. Банк не сможет конфисковать автомобиль.
5. Даже если авто было куплено на кредитные средства, до погашения задолженности перед банком машину можно дарить и продавать.
6. Клиент банка имеет право погасить кредит раньше указанного в договоре срока, но при этом он не будет платить комиссию за досрочное погашение. Это позволяет выплатить долг при первой же возможности без дополнительных финансовых потерь.

Но не стоит делать поспешные выводы. У потребительского кредита есть свои очевидные недостатки. Главными минусами ПК при покупке автомобиля считаются:

• Проценты. При оформлении кредита на покупку машины банки часто назначают большие проценты. Поэтому клиентам приходится существенно переплачивать в сравнении со стоимостью самого приобретаемого автомобиля;
• Размеры кредита. Хорошая новая машина стоит дорого, и кредит на неё нужен солидный. Но большинство банков не готовы выдавать крупные займы на покупку транспортных средств;
• Вероятность отказа. Определённый процент людей, которые обращаются в банк за потребительским кредитом, в итоге получают отказ. Это связано с повышенными требованиями. Наибольшая вероятность остаться без ссуды у клиентов, которые получают небольшую зарплату. Также не стоит рассчитывать на положительный ответ, если раньше были проблемы с погашением кредитов;
• Поручители. Не так редко банки при выдаче кредита на покупку транспортного средства требуют обязательного наличия поручителя. Иногда можно обойтись и без него, но это автоматически значительно повышает размер процентов;
• Время. Оформление потребительского кредита требует много времени и сил. Не все готовы тратить столько ресурсов ради такой цели. Особенно если банк не собирается выдавать более 1 миллиона рублей, в то время как на покупку машины требуется около 2 миллионов или больше.

Но чтобы объективно оценить оба варианта кредитования и решить, какой из них лучше, нужно изучить особенности автокредита.

Автокредит

В настоящее время автокредитование пользуется повышенным спросом среди клиентов. Но чтобы получить такой займ, клиенту требуется иметь в распоряжении определённый капитал. Это уже зависит от условий конкретной финансовой организации, но зачастую в качестве первого платежа требуется внести до 30% от стоимости покупки. Принимая во внимание эту особенность, нельзя забывать и про дополнительные затраты на покупку довольно дорогого полиса автострахования. Обычно он обходится ещё в 10%. Подавляющее большинство программ, по которым банки предлагают автокредиты, предусматривают оформление страховки. Здесь нет ничего удивительного, поскольку приобретаемое транспортное средство будет выступать гарантий для возврата тех средств, которые клиент взял в банке. Другими словами, автомобиль становится залоговым имуществом до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается с финансовым учреждением. Это накладывает ограничения на возможность обменивать, дарить или продавать машину.

Важно добавить ещё одно ключевое условие. В случае оформления автокредита приобретать транспортное средство возможно только через сертифицированные и официальные автосалоны. Купить так машину с рук не получится.

К ключевым требованиям автокредита стоит отнести:

• Возраст. Приобретаемая машина может быть подержанной. Но клиенту не выдадут автокредит, если возраст превышает 5 лет;
• Техническое состояние. Машина обязана находиться в исправном состоянии и не иметь существенных неполадок. Автомобили с изношенными двигателями или полуразрушенным кузовом кредитовать не будут;
• Геометрия. Предъявляются также повышенные требования к состоянию и целостности кузова кредитуемого транспортного средства;
• Ввоз и таможенное оформление. Машина обязательно должна быть растаможена. Если это иномарка, которая завозится из другой страны, любые нарушения законов при пересечении границы недопустимы;
• Руль. Несмотря на достаточно странное по мнению многих клиентов требование, автокредит допускается оформлять только на леворульные машины.

Принимая во внимание сильные и слабые стороны, которыми характеризуется автокредит, можно понять, какой кредит лучше, и стоит ли оформлять потребительский займ.

Преимущества и недостатки

Автокредиты также имеют свои сильные и слабые стороны. Чтобы определить, какой из двух вариантов кредитования лучше, рассмотрим преимущества и недостатки этого способа получить ссуду на покупку транспортного средства. У автокредита есть такие достоинства:

• Проценты. Если сравнивать с потребительским кредитованием, то у автокредита проценты намного ниже. Это позволяет неплохо сэкономить;
• Получение машины. Ждать долгое время, чтобы получить ключи от нового автомобиля, не приходится. Многое зависит от скорости оформления договора о кредите. Но если банк работает быстро, то в день подписания документов покупатель получает свою машину;
• Обеспечение. Дополнительно искать поручителей клиенту банка не придётся. Здесь сам приобретаемый автомобиль будет использоваться как гарантия возврата денежных средств;
• Программы Trade In. Довольно выгодная для многих клиентов программа кредитования, которая позволяет с доплатой отдать свою старую машину и получить новый автомобиль. Иногда банк сам идёт на уступки клиенту, предлагая более выгодные процентные ставки по кредиту;
• Толерантность банков. Большинство финансовых учреждений очень лояльно относятся к клиентам, которые обращаются за автокредитами. Они могут закрыть глаза на немного просроченные выплаты, а потому зачастую проблем у ответственных клиентов не возникает;
• Льготы. Автокредиты часто сопровождаются разными бонусными программами и льготами. Тем самым покупатель дополнительно экономит до 10% от общей стоимости транспортного средства. Банк при этом получает деньги в полном объёме, просто частично стоимости авто погашается государством;
• Скидки. Многие продавцы готовы обеспечить клиентам хорошие скидки, если они собираются брать машину на условиях автокредитования. Сейчас покупательская способность населения не самая высокая, а потому каждый клиент на счету;
• Разнообразие программ автокредитования. Ассортимент автокредитов внушительный. Причём часто сами официальные дилеры готовы предложить сразу несколько вариантов на выбор клиента;
• Оперативность. Стоять в очередях и неделями ждать получения одобрений нет никакой необходимости. Покупатель может в кротчайшие сроки оформить документы и сразу же после подписания кредитного договора получает ключи от нового автомобиля.

Учитывая приведённые выше аргументы в пользу автокредитования, может сложиться впечатление, что это оптимальный вариант при покупке автомобиля. Но не спешите с выводами. У автокредитов есть свою обратная сторона. Потому тут выделяют такие недостатки:

1. Первоначальный взнос. Без него приобрести автомобиль по условиям автокредита никак не получится. Каждый банк требует обязательного внесения части суммы на покупку транспортного средства.
2. Машина становится залоговым имуществом. Покупая автомобиль на условиях автокредита, он сразу же становится залогом в банке. Это гарантия того, что финансовая организация получит свои средства. Из-под залога авто выходит, как только клиент полностью рассчитывается с банком. Если он не может погасить долг, тогда банк изымает автомобиль и продаёт его, чтобы компенсировать свои затраты, и полностью погасить кредит. Для этого потребуется решение суда.
3. Страховка. Если обычный полис ОСАГО оформляется на все автомобили без исключения, то при покупке транспортного средства на условиях автокредитования приходится дополнительно оформлять КАСКО. Причём достаточно дорогого типа. Это внушительные затраты, которые иногда составляют 10% от стоимости самого автомобиля. Некоторые автосалоны предлагают кредит и на страховой полис, но проценты по нему значительно превышают процентную ставку по автокредиту.
4. Ассортимент автомобилей. Используя определённые программы автокредитования, клиент может рассчитывать на покупку только ограниченного списка марок и моделей машин. Потому если вы собрались покупать конкретное авто, сначала убедитесь, что оно входит в список допустимых для выбранного автокредита.
5. Досрочное погашение. В отличие от потребительского кредита на покупку транспортного средства, досрочно отдавать долг по автокредиту не выгодно. Поскольку банк рассчитывает получить определённую прибыль за проценты, то он устанавливает специальную комиссию. Её клиент обязан заплатить, если вдруг решит раньше срока рассчитаться с долгами.

И здесь есть свои подводные камни, о которых лучше знать заранее. Это позволит избежать неприятных сюрпризов, а также максимально правильно распорядиться своими финансами.

Ключевые отличия

Рассмотрев каждое кредитование отдельно, не все до конца понимают, в чём разница между ними. Одни считают, что лучше взять потребительский кредит, а другие уверены – автокредит однозначно выгоднее. Чтобы каждый мог сделать объективные выводы, нужно разобрать ключевое отличие автокредита от потребительского кредитования. А ведь в действительности разница между ними существенная. Когда человек оформляет автокредит, то здесь сразу становится понятной его главная цель. Он хочет приобрести себе транспортное средство. Полученными деньгами никак иначе распорядиться не получится. Банк выдаёт их строго на покупку машины, а потому только машину клиент и может купить. В случае с потребительским кредитом всё иначе. Банк просто выдаёт деньги. На что конкретно вы их потратите, ключевого значения не имеет. Большинство людей интересует, что дешевле оформить – потребительский кредит или автокредит. Каждый займ может оказаться максимально выгодным в зависимости от ситуации. Хотя автокредит кажется изначально дешевле из-за отсутствия высокой процентной ставки, нельзя забывать о первоначальном взносе и комиссии за досрочное погашение.

Нужно сделать акцент на определениях двух типов кредитования:

• Автокредитом является денежная ссуда, которую получает гражданин на покупку транспортного средства. И тут важно отметить одну ключевую особенность. Пока клиент полностью не погасит долги перед финансовым учреждением, купленный автомобиль будет находиться под залогом у банка;
• Потребительский кредит позволяет получить денежную сумму на приобретение любой необходимой человеку вещи. Включительно эти деньги допускается потратить на машину. Но тут не предусмотрено использование автомобиля как залогового имущества.

Важно запомнить, что при отсутствии у человека возможности погасить потребительский кредит, представители банка не будут иметь законного права забирать купленное на их деньги имущество, то есть автомобиль в нашей ситуации. Если же это автокредит, то тут ситуация обратная. Когда клиент не способен погасить задолженность, по решению суда машину забирают и продают. Этим финансовая организация покрывает собственные расходы, которые были предусмотрены при выдаче денег клиенту. Тщательный анализ ситуации даст возможность понять, кому и когда лучше оформлять тот или иной тип кредитования при покупке транспортного средства. Никто не будет спорить с тем фактом, что объективно лучшим вариантом для покупки является полный расчёт накопленной суммой. Но не все могут сразу заплатить около 1-2 миллионов рублей за покупку нового автомобиля. Имея в распоряжении около 300-500 тысяч рублей и возможность каждый месяц вносить платежи определённого размера без существенного изменения условий своей повседневной жизни, вполне логично рассмотреть вариант с покупкой машины по условиям кредита.

На чём лучше остановиться

Нельзя однозначно и объективно сказать, что лучше выбрать. В автокредитовании на машину есть свои преимущества, но также имеются некоторые недостатки, которые делают автокредит не самым выгодным для определённых клиентов. Так же и потребительский кредит может стать крайне рациональным выбором, либо существенно испортить финансовое положение человека. Всё зависит от конкретной ситуации. Опираясь на неё, можно решить, на чём лучше остановить свой выбор. Рассмотрев несколько типичных ситуаций, вы сможете понять для себя, какой вид кредитования при покупке автомобиля предпочтительнее.

1. Есть большая часть денег на покупку машины, но определённой суммы не хватает. У человека собраны почти все деньги, но нужно получить ещё немного. Ждать и копить дальше он не хочет. Тут оптимальным выбором станет потребительский кредит. Учитывая небольшую остаточную сумму, отдавать автомобиль под залог не хочется. Когда есть только небольшая часть средств, а всё остальное приходится брать в кредит, то следует остановиться на автокредите.
2. Нестабильное финансовое положение. Не каждый человек уверен в своей работе и может гарантировать, что завтра его не уволят. Тут кажется, что лучше взять автокредит, поскольку банк просто заберёт машину, и долг погашен. Не совсем правильно. Да, если клиент банка не может дальше оплачивать кредит, ему проще действовать при потребительском типе кредитования. Тогда автомобилист имеет право самостоятельно продать авто и отдать долги. Если же банк забирает машину, выгода будет минимальной. Обычно банки стараются быстро продать авто. А для этого они ставят ценники ниже рыночной. В итоге клиент получает остаточную от долга сумму после продажи.
3. Непродолжительное владение машиной. Есть категория людей, которые часто меняют автомобили. Если вы не планируете длительное время владеть одним и тем же транспортным средством, более выгодным окажется потребительский кредит. Так появляется возможность продать авто и погасить долги. При автокредите подобным путём пойти не удастся, поскольку машина будет находиться в залоге у финансовой организации. То есть продавать автомобиль нельзя до погашения кредита.
4. Государственная программа. Если критерии выбора нового автомобиля попадают под условия государственного кредитования, тогда стоит оформлять договор на автокредит. Это даёт возможность получить внушительную скидку, льготы и разные бонусы. Плюс само государство может частично погашать ваш кредит.
5. Стабильное финансовое положение и покупка дорогого автомобиля. Здесь без вариантов. Оформлять нужно только автокредит. Поскольку машина дорогая, делать КАСКО захочет сам автовладелец. Поэтому учитывать полис как какой-то негативный момент здесь уже не приходится. На практике КАСКО даёт целый ряд преимуществ, если правильно им воспользоваться.

Нельзя утверждать, что всегда нужно действовать именно такими способами. Каждый случай индивидуальный, а потому и к ситуации следует подходить отдельно, изучая все нюансы, особенности, преимущества и недостатки. Опытные автомобилисты и эксперты в области кредитования рекомендуют посетить несколько салонов и зайти в несколько банков, чтобы сравнить их предложения и условия при получении кредитов на покупку автомобиля. Нужно оценить не только размер переплаты, но также и общие выплаты, которые предстоит осуществлять клиенту.

Иногда банк ставит изначально выгодные условия, но затем вскрываются разные дополнительные платежи, повышение процента, зависимость от курса валют и прочие негативные моменты. Попытавшись сэкономить, в итоге клиент переплачивает. Поэтому если вы видите, что программа кредитования предлагает подозрительно низкие проценты, то здесь наверняка есть какие-то подводные камни. Вы обязательно понесёте дополнительные убытки и расходы, будете вынуждены открывать счета, оформлять дорогостоящую страховку и выполнять ряд других не очень выгодных для вас условий. Ищите возможность обойтись без кредитов. Они всегда подразумевают переплаты. Вопрос лишь в том, насколько много придётся потратить поверх стоимости покупаемого транспортного средства.