Кредит под залог автомобиля – как это работает

В предложениях по кредитам часто попадается условие «под залог авто». Что это значит и насколько этот способ выгоднее обычного займа? Нужно ли отдавать банку свою машину, пока кредит не будет полностью погашен? Ответы на эти вопросы нашли экономисты портала Выберу.ру.

Что значит кредит под залог авто

Кредитование под залог транспорта – это вид потребительского займа, при котором клиент предоставляет свой автомобиль кредитору в качестве обеспечения. Такая мера гарантирует исполнение обязательств клиентом при любом уровне дохода.

Кредитование может быть с правом или без права вождения залоговым транспортом. В последнее время условия некоторых банков не включают изъятие автомобиля и ПТС. Владелец может пользоваться машиной, передвигаться на ней и вносить разрешенные технические изменения.

Такие займы выдают банки, МФО и автоломбарды. Последние чаще изымают залоговое авто на платную стоянку, не оставляя владельцу права на вождение. Однако эти учреждения не требуют хорошей КИ и стабильного уровня дохода. Банки дольше рассматривают заявки, сверяют достоверность документов, проверяют КИ и платежеспособность клиента.

Кредит под залог автомобиля оформляется быстрее, чем потребительский:

1. Нужно выбрать самое выгодное предложение кредитора с расположением в городе регистрации.
2. Заполнить анкету на странице банка с личными данными и уровнем дохода.
3. В течение дня с клиентом связывается менеджер и назначает встречу.
4. Сотрудник оценивает состояние транспорта.
5. При соответствии требованиям и достоверности документов ТС регистрируется в качестве залога, подписывается кредитный договор.
6. Если автомобиль временно переходит банку, то сотрудник составляет акт приема-передачи.
7. Заёмщик сразу получает средства на новую карту.

Сумма одобренного кредита зависит от оценки состояния транспорта. Получить ссуду можно в размере 70–80% от стоимости авто.

Требования и документы

Чтобы получить кредит под залог авто, заемщик должен подходить требованиям:

• российское гражданство и регистрация на территории страны;
• возраст – 20–70 лет, зависит от банка;
• регулярный и достаточный уровень дохода.

К автомобилю требования более строгие:

• Возраст – до 14–15 лет для иностранных марок, до 4–5 лет – для российских.
• На исправном ходу, не в аварийном состоянии.
• На учете и с растаможиванием на территории РФ.
• Не в залоге по другим кредитам.
• Обязательное страхование авто.

Из документов понадобятся: паспорт гражданина РФ, СТС и ПТС залогового автомобиля, справка о доходах.

Некоторые банки разрешают предоставлять в залог автомобиль, даже если заемщик не является его собственником. В этом случае необходима доверенность от нотариуса на залог ТС.

Выгодно ли

С залогом автомобиля финансовые учреждения предлагают клиентам более выгодные условия: уменьшенную ставку, увеличенный срок и сумму займа.

Можно сравнить разницу между потребительским и залоговым кредитом на первый квартал 2022 года:

Из сравнения видно, что по условиям гораздо выгоднее кредит с залогом, особенно если у владельца останется право вождения ТС.

Плюсы и минусы

У программы кредитования под залог автомобиля есть положительные стороны:

• Возможность оформления онлайн. Можно посетить отделение кредитора.
• Быстрое решение. Ответ будет принят в течение нескольких минут, максимум – одного дня.
• Высокая степень одобрения при соответствии требованиям.
• Можно пользоваться автомобилем, если авто не изымается кредитором.
• Право собственности остается у заемщика. Банк не становится владельцем авто в период срока кредитования.
• Подходит клиентам с плохой кредитной историей. Залог служит гарантией надежности клиента, если кредит не будет погашен вовремя – авто будет конфисковано.
• Минимум документов. Достаточно бумаг, подтверждающих личность, доход и владение транспортом.
• Нет проблем с регистрацией залога. Банк берет эту ответственность на себя и платит госпошлину.
• Кредит нецелевой. Деньги можно потратить на своё усмотрение, без отчетностей перед кредитором.

У кредита под залог ТС есть и минусы:

1. Заемщик не может продать, сдать в аренду или подарить залоговый транспорт в период кредитных обязательств.
2. Если финансовое учреждение по договору изымает авто до погашения кредита, то пользоваться машиной заемщик не сможет.
3. Если клиент вовремя не погасит задолженность, кредитор вправе конфисковать залоговый автомобиль.
4. Запрещено использовать залоговый транспорт в коммерческих целях (грузоперевозки, такси).

Если во время кредитных обязательств залоговое авто угнали или оно попало в серьезную аварию, кредит превратится в беззалоговый с повышением годовой ставки.

Важно внимательно изучить условия договора, чтобы взвесить все риски. Для сохранения хорошей кредитной репутации и залогового автомобиля в своей собственности нужно исправно платить взносы и не допускать просрочек.